組合貸款不可以分開計算年限。在申請組合貸款的時候，商貸借款期限和公積金貸款期限需要保持一致。
比如説商貸期限是30年，那麼公積金貸款期限也需得是30年，不能是20年、10年等。
在申請以後由同一銀行進行審批撥款，用户的組合貸還款日期也是在同一天。而在利率方面，商貸利率是在LPR報價的基礎上進行變動的，而公積金貸款5年期是3.25%。
在還款期間，用户的公積金賬户裏面的餘額是可以用來償還商貸的，也就是説可以進行進行公積金對衝。如果是選擇年衝的話，可以到期一次性進行抵扣;如果選擇的是月衝的話，賬户金額可以優先抵扣掉公積金還款部分，剩餘的額度可以抵扣商貸部分，如果有額度不足的情況，用户就需要自行將餘額存入等待銀行扣款，沒有及時存入是會導致房貸還款逾期的。
辦理組合貸款(公積金貸+商貸的組合)，在提交了申請之後，住房公積金管理中心和經辦銀行一般會在10到15個工作日內完成審批，出具審批結果。
速度快的話，可能一週內就能審核完;速度慢的話，可能兩個多星期還在審核當中。當然，有時遇事延遲，可能會花費更長的時間，比如在年末辦理的客户遇上銀行年終結算，可能就得一個多月才能完成審批。
而大家可以放心，等審核結果出來時，無論是否通過審批，都會通知客户的。在收到通知之後，審批通過的客户就可以去簽訂貸款合同、辦理抵押等相關手續了，大概在一個星期內能辦完，之後就會進入放款階段。
而放款一般一兩個月左右的時間能夠到賬。總的來説，從提交貸款申請到資金髮放到賬，大概需要兩三個月的時間，客户耐心等待就好。
